Журнал "Системы Безопасности" № 4‘2026

Ц И Ф Р О В А Я Т Р А Н С Ф О Р М А Ц И Я , И И , И Н Т Е Р Н Е Т В Е Щ Е Й 121 капитала и вычислений по сравнению с США и Китаем. Поэтому рациональная стратегия – специализированные модели, локальное раз- вертывание, качественные финансовые данные и глубокая интеграция в процессы. Вайб-кодинг: ускорение прототипа не равно готовности системы Одним из заметных проявлений генеративного ИИ стал вайб-кодинг – разработка через есте- ственный язык, когда человек описывает задачу, а модель создает или меняет код. Для банка это возможность быстрее собирать прототипы, про- водить аналитику, автоматизировать сверки и проверять гипотезы. Но универсального доказательства резкого роста производительности нет. Исследование NBER на данных 5 179 сотрудников клиентской поддержки показало средний прирост на 14%, причем наибольший эффект получили менее опытные работники. Результат относится к структурированному процессу и не переносит- ся автоматически на любую функцию. В программировании эффект зависит от задачи. В эксперименте METR опытные разработчики, работавшие со знакомыми репозиториями, в начале 2025 г. выполняли задачи с ИИ на 19% медленнее. Обновление 2026 г. допускает уско- рение с более новыми инструментами, но авто- ры считают оценку недостаточно надежной из- за выборки. Для банка вывод практический: вайб-кодинг полезен для личной производительности, про- тотипов и управляемых внутренних инструмен- тов. Он не должен становиться неконтролируе- мым путем к промышленному коду. Нужны изо- лированная среда, владелец решения, контроль версий, тестирование, ревью и ограничения доступа к данным. От ассистента к агенту Следующий этап – переход от ИИ, который отвечает, к ИИ, который выполняет последова- тельность действий. Агент может собрать дан- ные, проверить документы, подготовить реше- ние, обратиться к нескольким системам и про- контролировать результат. Банк международных расчетов в эксперимен- тальной работе 2025 г. проверил, способен ли генеративный агент воспроизводить отдельные принципы управления внутридневной ликвид- ностью. В моделируемых сценариях агент под- держивал резерв, расставлял приоритеты пла- тежей и учитывал компромисс между скоро- стью расчетов и стоимостью ликвидности. Это лабораторный результат, а не доказатель- ство готовности передать алгоритму реальные платежи. Авторы указывают на необходимость ограничений и надзора. Агентная модель будет развиваться ступенчато: рекомендации, затем низкорисковые действия в заданных пределах и только после накопления статистики – ограниченная автономность. Мой прогноз: каким станет банк к 2030 году Первое. Мобильный банк перестанет быть един- ственным главным интерфейсом. Клиент будет формулировать цель, а финансовый агент – подбирать варианты, объяснять их и готовить операцию. Банк станет конкурировать не только за внимание человека, но и за выбор его алго- ритма. Продукт должен быть понятным человеку и машине: сравнимым, машиночитаемым и доступным через безопасные интерфейсы. Второе. Часть финансовых процессов станет машинно-машинной. Агент предприятия будет управлять платежным календарем и ликвид- ностью, агент банка – предлагать размещение средств, финансирование и платежный марш- рут. Потребуются стандарты идентификации агентов, подтверждения полномочий и фикса- ции ответственности. Третье. Банковский продукт станет динамичнее. Условия, лимиты и предложения будут чаще рассчитываться в реальном времени с учетом риска, ликвидности и поведения клиента. Это повысит точность, но потребует ограничений против непрозрачной дискриминации и мани- пулятивного подталкивания. Четвертое. Программирование станет массо- вым управленческим навыком. Руководитель, финансист или аналитик сможет создавать про- тотип через естественный язык. Ценностью будет не красивый запрос, а способность фор- мализовать задачу, определить ограничения, проверить результат и отвечать за последствия. Пятое. Доверие станет самостоятельным бан- ковским продуктом. Клиенту будет важно знать, использовался ли ИИ, какие данные повлияли на решение, можно ли получить объяснение, обратиться к сотруднику и оспорить результат. Управляемость алгоритма станет фактором выбора банка наравне с надежностью и каче- ством сервиса. Что должно видеть правление Количество моделей, агентов или создан- ных ими документов не является показате- лем результата. Правлению нужны пять кон- туров: экономика, данные, риск, технология и люди. Экономика отвечает на вопрос, снизилась ли стоимость процесса, выросла ли конверсия и сократились ли потери. Данные – можно ли подтвердить качество и происхождение. Риск – какова цена ошибки и где обязателен человек. Технология – насколько банк зависит от постав- щика и контролирует обновления. Люди – какие компетенции становятся дефицитными и как будет обучаться следующее поколение специалистов. После хайпа начинается настоящая работа ИИ не отменит банки, но изменит критерии лидерства. Раньше преимущество создавали капитал и филиальная сеть, затем – мобильное приложение, данные и экосистема. Следую- щим фактором станет скорость ответственного решения. США показывают, как ИИ превращается в корпоративную платформу. Китай – как он становится частью национальной финансо- вой архитектуры. Россия может создать собственную модель, соединив платежную инфраструктуру, банковскую экспертизу, локальные технологии и риск-ориентирован- ное регулирование. К 2030 г. выиграет не организация, которая быстрее всех сгенерирует код или запустит больше агентов. Выиграет банк, который раньше увидит сигнал, правильно его интер- претирует, безопасно выполнит действие и сможет объяснить клиенту, регулятору и собственному правлению, кто отвечает за результат. Именно это, а не громкость техно- логической повестки, определит, какие банки превратят ИИ в устойчивое преимущество, а какие останутся на уровне пилотов. Это ста- нет новой нормой рынка. n Материал отражает личную экспертную позицию автора и не является официальной позицией банка. Иллюстрации предоставлены автором. www.secuteck.ru август – сентябрь 2026 Рис. 2. От ответа к действию: финансовый агент готовит операцию, а критические решения остаются под контролем человека Ваше мнение и вопросы по статье направляйте на ss @groteck.ru