Журнал "Системы Безопасности" № 5‘2021

S E C U R I T Y A N D I T M A N A G E M E N T 19 Как быстро трансформировался бизнес Создание системы мгновенных платежей в Рос- сии фактически началось в марте 2017 г. с решения наблюдательного совета ассоциации финТех, утвердившего открытие нового направления. Первые рабочие группы участни- ков проекта прошли в июне 2017 г., началась активная работа по созданию и принятию кон- цепции, и в декабре 2017 г. была утверждена дорожная карта. С привлечением ресурсов вен- дора и банков – активных участников направ- ления мы смогли создать прототип на площад- ке ассоциации финТех и в апреле 2018 г. уже в тестовой среде убедились, что все, что мы задумали, реально. Основным итогом нашего пилота стало принятие решения ЦБ Рф о запус- ке в Рф нового сервиса платежной системы ЦБ Рф с привлечением аО "нСПК" (национальная система платежных карт), выполняющего функ- цию операционного и платежного клирингово- го центра при осуществлении переводов денежных средств с использованием СБП. уже в декабре 2018 г. банковские системы первых 12 пилотных банков, одним из которых, конеч- но, стал СКБ-Банк, начали проходить сертифи- кационные тесты, и в феврале 2019 г. состоялся официальный запуск первого сервиса СБП – С2С Push. Оборот в этой системе достиг триллионов рублей всего за два года. и это благодаря тому, что финансовый робот работает 365/7/24, не зави- сит от человека, принимающего решения, не толь- ко в банках – прямых участниках СБП, но даже на уровне нСПК и платежной системы ЦБ Рф. Создание такого финансового робота нового поколения, как СБП, потребовало перестройки не только финансовой и иТ-архитектуры всей Банковской группы СКБ-Банк, но и изменения "генетического кода" всей команды, которой надо было принять новую роль и новую реаль- ность. нам пришлось полностью уйти от режи- мов офлайн, файловых обменов, асинхронных очередей, научиться считать время обменов и принятия решений в долях секунд, то есть физически исключить человека из бизнес-про- цесса оказания финансовой услуги. Есть только два участника – клиент и "бесчеловечный" робот, мгновенно и беспрекословно выполняю- щий порученную ему работу. Мы, люди, никак не можем вмешаться в работу системы даже по причине чисто физиологиче- ской, не сломав при этом процесс. наша зада- ча – быть выше, правильно встроить алерты (предупреждения) в самые важные и "тонкие" участки и, если есть проблема, увидеть ее рань- ше, чем произойдет отказ основных жизненных циклов процесса, а также уметь автоматизиро- ванно контролировать финансовые потоки на входе и выходе. на принятие многих решений у робота есть только доли секунды: например, один основной процесс принятия решения занимает 3 с, из которых одна с уходит только на расшифровку и доставку сообщения. а даль- ше его надо обработать, проделав несколько синхронных циклов запросов и ответов с раз- ными банковскими системами, сформировать новое сообщение с ответом, зашифровать и отправить его. Если робот не выполняет эти тре- бования, то его ответ уже никого не интересует и его, увы, уже никто не ждет. это значит, что здесь физически не может быть человека. в природе просто не существует людей, которые смогли бы участвовать в таких процессах. От С2С к куайрингу в схеме первого запуска присутствовала всего одна автоматизированная банковская система (аБС) (рис. 2), которая отвечала за переводы между физическими лицами. за полгода мы были вынуждены снова полностью изменить архитектуру банковской группы, перестроить бизнес-процессы и добавить фактически еще одну аБС с бизнес-клиентами для запуска ново- го сервиса СБП оплаты товаров и услуг – С2в. Так появилась новая экосистема мгновенных межбанковских расчетов с использованием третьего платежного сервиса – платежной системы Банка России – между клиентами бан- ков. Мы назвали ее "куайринг". Куайринг активно продвигается на российском рынке (рис. 3). Сервис растет, постоянно совер- шенствуется, предлагает бизнесу новые инстру- менты для оплаты товаров и услуг клиентами, работает 365/7/24, и уже сейчас им могут вос- пользоваться любые юридические лица нашей банковской группы. Большим новым вызовом для СБП и прямых участников системы стал запуск в 2019 г. не толь- ко оплаты товаров и услуг в сервисе СБП С2B, но и возврат денежных средств B2C за неоказанные услуги или возвращенные товары. Чтобы решить эту задачу, мы научили банковские системы не только мгновенно производить оплату С2в и доставлять деньги до счета юридического лица, но и отправлять их в обратную сторону, если необходимо вернуть денежные средства на счет покупателя. все это должно работать даже в час ночи 1 января, и сервисы работают – они уже стали обязательными к реализации для банков с универсальной лицензией в Рф. в августе 2020 г. мы запустили новый сервис СБП в2С "Прочие платежи", и сегодня юридические лица имеют возможность в режиме 365/24/7 переводить денежные средства в пользу физлиц по номеру телефона. это перевод со счета на счет, когда деньги поступают мгновенно и ими сразу можно воспользоваться. До этого в нашей стране такого сервиса не было. в то же время появилось и другое ноу-хау для физических лиц в СБП – С2С Me2Me Pull, или, как я люблю называть этот сервис, "сдергива- ние" денег с собственного счета физлица в дру- гом банке. новым эволюционным прорывом стало созда- ние мобильного приложения SBPay, разрабо- танное по инициативе ЦБ Рф силами нСПК совместно с пилотными банками СКБ и БРС. Официально оно вышло на рынок в апреле 2021 г., но уже с осени 2020 г. я имел громад- ное удовольствие его использовать и видеть, как развивался этот проект. Приложение SBPay позволило сделать то, чего нет в мире: мы токенизируем в режиме реаль- www.secuteck.ru октябрь – ноябрь 2021 СПЕЦПРОЕКТ БЕзОПаСнОСТь БанКОв в эПОху ЦифРОвизаЦии Рис. 2. Первая архитектура Fast Payment для C2C Рис. 3. C2B/B2C/B2B = куайринг О борот в системе быстрых платежей достиг триллионов рублей всего за два года. И это благодаря тому, что финансовый робот работает 365/7/24, не зависит от человека, принимающего решения, не только в банках – прямых участниках СБП, но даже на уровне НСПК и платеж- ной системы ЦБ РФ